Vakuutusturva taloyhtiössä

Taloyhtiössä, siis rivi- tai kerrostalossa asumisessa on aina omat riskinsä. Niihin voi parhaiten varautua sillä, että vakuutukset ovat kunnossa. Tärkeää on tiedostaa, mikä kuuluu toisaalta taloyhtiön ja mikä toisaalta osakkaan ja asukkaan vastuulle.

"Asunto-osakeyhtiö omistaa rakennuksen eli seinät, katot ja lattiat ja vakuuttaa ne. Sen vakuuttaminen, mitä asunnossa on sisällä, on jokaisen asukkaan oma asia", selventää korvauspäällikkö Mikko Vaitomaa If Vakuutusyhtiö Oy:stä.

Taloyhtiön vakuutusturvan perustan muodostaa riittävän kattava kiinteistövakuutus. Esimerkiksi If Vakuutusyhtiöllä on sitä varten oma tuote.

"Se on nimenomaan taloyhtiön tarpeisiin räätälöity paketti, johon liittyvät erilliset kiinteistöturvan ehdot - sopivia turvalaajuuksia, jotka korvaavat LV-laitteiden rikkoutumisia, paloja, rikoksia ja luonnonilmiövahinkoja", luettelee vakuutusasiantuntija Anssi Varpe. "Siitä korvataan myös astianpesukonevuotoja, mikä on tällä hetkellä eniten kasvava ongelma, sekä rajoitetusti myös vesikattovuotoja."

Vakuutus korvaa myös vesikalustevuodot, kuten ylitulvivan altaan ja pesuhuoneesta kynnyksen yli tulvimisen aiheuttamat vahingot. Edelleen pakettiin kuuluvat kiinteistönomistajan vastuuvakuutus sekä hallituksen ja isännöitsijän oikeusturvavakuutukset.

Taloyhtiön vakuutusturva konkretisoituu erityisesti putkiremonttien yhteydessä. Kiinteistövakuutuksen ehtoihin sisältyvät ikävähennykset ovat tällöin avainasemassa.

"Omaisuusvakuutuksen tarkoitus on korvata äkillisiä ja ennalta arvaamattomia tapahtumia, ja putkivuoto on tietysti aina sellainen", Varpe sanoo. " Ei kuitenkaan ole jotain tiettyä ikää, jonka jälkeen putkivuoto muuttuisi ennalta arvattavaksi. Ikävähennyksellä siirretään vastuuta vaiheittain vakuutuksenottajan suuntaan."

Tulevaisuudessa voi olla mahdollista saada vakuutus, jossa ikävähennyksiä ei ole ollenkaan. Asiaa tutkitaan parhaillaan. Se liittyy osaltaan uudistuvaan asunto-osakeyhtiölakiin, jossa hallitukselle on asetettu korostettu velvollisuus kertoa tulevista suuremmista remonteista, jotka vaikuttavat asumiseen ja asumiskustannuksiin.

"Jos taloyhtiön kuntokartoitus saa puhtaat paperit siitä, että remonttia ei tarvitse tehdä vielä muutamaan vuoteen, vakuutusyhtiökin voisi suostua lisähinnasta ikävähennyksettömään vakuutusratkaisuun", Varpe arvioi.

Pulmallinen putkiremontti

Putkiremonttien yhteydessä on herättänyt vilkasta keskustelua ja myös epätietoisuutta vakuutusyhtiöiden suhtautuminen niin sanottuihin uusiin menetelmiin, joissa putkea ei uusita, vaan sille annetaan lisäaikaa ja -kestävyyttä erilaisilla menetelmillä.

"Jos putki uusitaan kokonaan, kysymyksessä on uusi putki ja silloin ikävähennyslaskenta lähtee nollasta. Sitä vastoin näihin uusiin, erilaisiin sisäpuolisiin pinnoitus- ja vastaaviin menetelmiin If on suhtautunut siten, että ne rinnastetaan alkuperäiseen putkeen - alennusta ikävähennyksestä ei siis saa", Varpe sanoo.

"Viemärin pinnoittaminen pienentää sen tukkeutumisriskiä, joten olemme pohtimassa, voitaisiinko se ottaa huomioon jollain tavalla. Uskoakseni se toteutuu ensi vuonna jollain tavalla. Tämä koskee kuitenkin vain viemäreitä, ei vesijohtoja."

Kiinteistövakuutus turvaa siis taloyhtiön vastuulla olevaa omaisuutta, mutta asukkaan ottama kotivakuutus tuo turvaa koti-irtaimistoa kohtaavien äkillisten, ennalta arvaamattomien vahinkojen varalle. Sellaisia ovat tyypillisesti myrskyt, palot, vuodot ja murrot,

"Sellaisia vahinkoja ei korvata jotka aiheutuvat ennalta suunnitelluista remonteista: saneerauksista, putkistosaneerauksista tai julkisivukorjauksista - niissä ei ole mitään äkillistä ja ennalta arvaamatonta", Mikko Vaitomaa korostaa.

Omalle koti-irtaimistolle aiheutunut vahinko korvataan: vahingoittunut tavara korjataan, puhdistetaan ja yritetään saada kuntoon. Jos tämä ei onnistu, se korvataan tiettyjen sääntöjen mukaan vastaavalla tuotteella.

Jos vakuutuksessa on riittävän laaja turva, korvataan myös asumisen keskeytyskulut. Jos asunnosta joutuu muuttamaan vahingon takia, korvataan muuttokustannukset ja tilapäisasumisen kulut - tyypillisesti vuokra - samoin kuin pidentyneestä koulu- tai työmatkasta aiheutuneet lisäkustannukset.

Joka Kodin Asuntomarkkinat 20.11.2009